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    新聞中心

    農村互聯網金融:萬億藍海路難行

    2015-06-10

    一直以來,農村金融投入不足是我國農村經濟發展的一大障礙。而在未來,我國6億多的農村人口,將享受到互聯網金融帶來的紅利。

    5月30日,在北京舉行的“中國農村互聯網金融論壇”上,法治周末記者了解到,互聯網產業的飛速發展,為我國農村金融問題的解決提供了可行性方案,為我國農村金融新一輪改革指明了方向。

    快速崛起的農村互聯網金融,正在形成一條不同于傳統金融的服務模式。

    農村互聯網金融處在“風口”

    據《2015農村互聯網金融發展報告》的統計數據顯示,我國只有27%的農戶能夠從正規渠道獲得貸款,40%以上的有金融需求的農戶不能獲得正規渠道的信貸支持。

    為何農民貸款這么難?對此,中央財經領導小組辦公室副主任、中央農村工作領導小組辦公室副主任韓俊指出,農村金融機構面對的,是分散的小規模農戶和大量的農村中小企業,農村金融需求一般具有期限短、頻率高、數額小等特點。

    “農村金融服務的交易成本比較高;農村信貸市場信息不對稱現象相對于城市工商貸款而言更為突出;城市工商業貸款中使用的是傳統意義上的抵押品,在農村嚴重缺乏。”韓俊強調,“這些特點決定了不能把發展城市金融的辦法簡單移植到農村來。”

    而在中國(海南)改革發展研究院院長遲福林看來,傳統金融服務對農村滲透率過低的現狀,正好將這個巨大的市場讓給了互聯網金融服務;在經濟轉型升級倒逼金融改革的大背景下,農村互聯網金融正處在大發展的風口。

    遲福林認為,以互聯網金融來推動農村的金融改革,不僅僅是在農村金融前面加上互聯網的要素,更是對農業經營模式的重構:“互聯網金融不僅加快農村信息化進程,而且加速農村經濟互聯網化進程。為此,應加快形成農村互聯網金融的制度保障,加快放開農村金融市場,加快互聯網金融相關立法,完善農村互聯網的監管機制。”

    各具千秋的農村互聯網金融服務

    由于互聯網低成本、高效率和無國界的特性,以阿里巴巴、京東、一畝田等為代表的互聯網企業紛紛以其技術優勢和平臺優勢爭先進入農村金融領域,填補了大量農村金融服務的空白;同時,長期服務三農領域的三農服務商,例如大北農[-1.01% 資金 研報]、村村樂、新希望[-2.28% 資金 研報]等企業也紛紛利用互聯網技術,提供基于互聯網的金融服務。

    綜合目前情況,除傳統金融機構外,農村互聯網金融服務主體主要還包括三大類型:三農服務商、電商平臺、P2P平臺,不同主體在發展農村互聯網金融服務上各具千秋。

    三農服務商在農業產業領域深耕多年,積累了豐富的農民用戶數據與客戶資源,憑借客戶信用數據的累積優勢,基于自有的大數據資源提供農村金融解決方案,迅速進入農村金融服務商行列,提供獨特的農村互聯網金融解決方案。

    以大北農集團提供的農村互聯網金融產品為例,“農富貸”直接為生產者與經銷商提供小額貸款,“扶持金”為農民提供賒銷服務,“農富寶”則提供理財服務;這種服務模式,不僅提供了新型服務項目,而且還延伸了其原有的產業鏈。

    而電商平臺則積累了農村消費者的購買數據,收集了銷售者和供應商的信用數據,這已成為了電商平臺進入農村金融行業最大的優勢。

    以阿里巴巴為例,螞蟻金服將淘寶和天貓平臺上的各類交易數據轉化為客戶的信用數據,并為每一個注冊用戶計算出“芝麻信用分”,再將芝麻信用分與信貸額度相掛鉤,從而發展成高效的電商平臺互聯網金融模式。這種模式在農村互聯網金融同樣適用。

    P2P網貸平臺通過互聯網將資金需求端與資金供給端實現有效對接,是實現普惠金融的一個有效手段,其更加關注低端客戶,而中國最龐大的低端客戶群無疑是來自廣大的農村地區,因此這也是大量的P2P平臺以農村居民為主要服務群體的重要原因。

    “這是塊非常難啃的硬骨頭”

    不過,雖然農村互聯網金融服務勢頭正猛,但農村金融的市場基礎薄弱、網絡設施基礎建設不足、信用體系基礎缺乏、壞賬率高發風險等因素,也是農村互聯網金融發展過程中的攔路虎。

    一畝田創始人兼CEO鄧錦宏指出,“三農”存在大量的金融需求,如果得到一定的釋放,是一個上萬億的市場藍海,但這也是塊非常難啃的硬骨頭。

    “農村家庭資產信息化程度低,農業生產和交易的不確定性較高、償債能力具有不確定性,缺乏有效的資產評估機制,交易雙方缺少信用累積,都是農村互聯網金融發展所面臨的問題。”鄧錦宏認為,只有克服了這四個方面的難題,農村互聯網金融服務才能讓金融資源在農村配置得更高效,在推動農業現代化中發揮重要作用。

    中央財經大學金融法研究所所長黃震認為,農村互聯網金融要從五個方面下功夫:“第一,加速移動互聯網基礎設施建設,發揮移動金融后發優勢;第二,農業產業化要與新一代互聯網技術結合,形成大數據體系;第三,發展農村電商、物流產業,形成移動金融的市場生態;第四,通過移動金融整合傳統金融與創新金融,促進資金流向農村;第五,建立大數據征信、風控與監測機制,為農村互聯網金融健康發展保駕護航。”

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